מחזור משכנתא

 רבים מהישראלים ממשיכים לשלם מדי חודש את אותה המשכנתא שלקחו לפני 5, 10 או אפילו 15 שנה בלי לבדוק אם אפשר לשפר תנאים, לחסוך כסף ולהתאים את ההחזר למצב החיים הנוכחי. כאן בדיוק נכנס לתמונה מחזור משכנתא פעולה פשוטה יחסית שיכולה לעשות הבדל ענק.

במאמר הזה נבין מה זה מחזור משכנתא, מתי כדאי לעשות את זה, אילו טעויות להימנע מהן ואיך בודקים אם גם לכם יש פוטנציאל לחיסכון של עשרות אלפי שקלים.

מה זה בעצם מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא הוא תהליך שבו לוקחים משכנתא חדשה כדי לפרוע את הקיימת. כן, כמו ריפרש על תנאי ההלוואה. המטרה? להוזיל ריביות, לשנות את גובה ההחזר החודשי, לקצר או להאריך את תקופת ההחזר, או להתאים את ההחזרים לשינויים כלכליים במשפחה.

אפשר למחזר את כל המשכנתא או רק חלקים ממנה, בהתאם למסלולים שלקחתם בעבר והמצב הנוכחי בשוק.

למה בכלל למחזר?

הנה כמה סיבות נפוצות:

• ירידת ריביות בשוק – אם הריביות היום נמוכות ממה שלקחתם לפני שנים, תוכלו לשלם פחות על אותו סכום הלוואה.

• שיפור דירוג אשראי או הכנסות – אולי בעבר הבנק נתן לכם ריביות פחות טובות. היום, אם המצב הכלכלי שלכם השתפר, תוכלו לקבל תנאים טובים יותר.

• שינוי בצרכים המשפחתיים – נולד ילד? עברתם לעבודה חדשה? צריך להקטין או להגדיל את ההחזר החודשי? מחזור משכנתא הוא פתרון גמיש להתאמה אישית.

• ריבוי מסלולים יקרים – פעמים רבות לקוחות לקחו מסלולים לא אופטימליים. מחזור מאפשר לתקן את זה.

אז מתי כדאי למחזר?

• אם לקחתם את המשכנתא לפני יותר מ־4 שנים כנראה שהריביות שלכם פחות משתלמות.

• אם קיבלתם הצעה טובה ממקום עבודה או עליתם בהכנסה אתם עשויים להיות זכאים לתנאים מועדפים.

• אם יש שינוי בריבית בנק ישראל זה יכול להשפיע על מסלולי פריים או משתנה.

• אם אתם רוצים לקצר את התקופה כדי לשלם פחות ריבית לאורך זמן.

ומה עם הקנסות? זה באמת משתלם?

אחד החששות הנפוצים הוא קנס פירעון מוקדם. חשוב לדעת:

• הקנס חל רק במסלולים בריבית קבועה ולא תמיד הוא משמעותי.

• לעיתים קרובות, גם אם יש קנס הוא נמוך מהחיסכון הכולל.

• יועץ משכנתאות מקצועי ידע מראש להעריך אם משתלם למחזר גם עם קנס.

מחזור משכנתא לבד או עם יועץ?

נכון, אפשר ללכת לבד לבנק ולבקש מחזור. אבל חשוב להבין הבנק יציע את מה שטוב לו, לא בהכרח את מה שטוב לכם.

כיועץ משכנתאות אני בודק את כל האפשרויות מול מספר בנקים, בונה תמהיל מותאם אישית, ומוודא שלא תפספסו נקודות חשובות כמו:

• בחירת מסלולים שמתאימים לצרכים העתידיים

• הערכת סיכון ותזרים

• ניהול מו"מ חכם עם הבנקים

וזה לא רק עניין של ריביות מדובר באסטרטגיה כלכלית.

לסיכום מחזור משכנתא יכול לשנות את התמונה

אם עברו כמה שנים מאז שלקחתם משכנתא, כדאי לבדוק אם אפשר לחסוך. מחזור משכנתא הוא לא טריק זו פעולה כלכלית חכמה שמאפשרת לכם לשלם פחות ולקבל יותר.